【閱讀筆記】小資族如何簡單買保險 - 重點整理 1/2

photo credit:博客來

出了社會後，隨著年紀的增長，才漸漸發現保險的重要性，於是搜尋了保險相關的書籍來研究，又以劉鳳和的兩本著作－平民保險王及小資族如何簡單買保險為多數人所推薦。這兩本我都有翻閱，因平民保險王的出版年份比較久了，因此推薦看小資族這本即可，這本的內容相當簡單明瞭，經翻閱後便能對保險有基本的觀念與認知。下方是閱讀後所做的重點整理。

• 人生一定要有的三個保險 － 意外險、癌症險和壽險。
• 買保險要「低保費，高保障」，更必須「理賠明確」。
• 買保險要跟買房子一樣慎重。
• 保險最大的功能是：一旦發生風險的時候，能夠彌補家庭十年至二十年穩定的生活。
• 大多數的人都買錯保險了：
• 因人情而買保險 － 向熟人買保險，在購買時，仍必須了解商品的特性，風險及保障的多寡，而非盲目購買。
• 不了解保單內容 － 消費者沒有時間和耐性好好去閱讀保險的條文，一旦需要理賠時才發現，與自己所想的內容落差太大。
• 保險動機不明 －了解個人的需求而投保，而不是有買有保障的原因去投保。
• 未評估經濟狀況 － 保費一繳數十年，且必須按時繳費，一旦中途停止，保障隨即終止。在買保險時，一定要考量本身的經濟狀況。
• 重儲蓄輕保障 － 很多人買了保險，保費繳了很多，保障卻很少。 「保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，投資歸投資」。

• 購買保險應做的事：
• 思考保險的內容是否符合需求。
• 購買保險前一定要先做功課。
• 抓好「保險雙十理論」－ 全家最高的保費上限不要超過薪水的十分之一 。
• 保險的保障不可以低於薪水的十倍。
• 善用十天的保險猶豫期，不滿意可以取消：
• 可以用書面檢同保險單，親自或掛號向保險公司申請撤銷投保的保單。不過要注意的是，如果在猶豫期發生了任何意外事故，要保人當然不會棄撤，此保單則仍是為保險生效。

• 如何選擇保險公司？
• 傾向與剛成立不久的保險公司購買保險，因為保費比較有彈性，同樣的險種和保障，保費也會比較便宜。當然，這些都建立在這間保險公司的財務狀況要非常健全。

• 人生一定要買的三大保險
• 意外險－非「疾病」引起的，並且需要有「外來 突發」的因素，才能構成意外險理賠的要件癌症（ 酒駕而發生的意外，保險公司不需要理賠）
•  癌症險（ 初次罹患癌症，理賠金額越高越好）－一旦身體發現癌細胞時，就必須開始進行治療，會有部分的醫藥費要自付或是些特殊藥品是健保不給付的項目，這時癌症險中的初次離癌理賠金額就很重要了
•  癌症住院理賠金額每日至少五千元起跳
•  癌症身故理賠金讓家人無後顧之憂
•  定期壽險

• 純意外險

購買意外險之前，一定要先看看自己的額度買夠沒（機車族最少五百萬以上）。意外險的保費很平民，保障卻很高.理賠內容是身故或殘廢（按殘廢等級表)時，保險公司就會理賠一大筆固定的金額。在投保意外險時，除了要注意身故的額度，更不應該忘記它還有理賠殘廢的功能。意外險的額度一定要買到非常高，最起碼也要五百萬到一千萬元以上

• 同樣的險種，產險 壽險大不同

除了原本的壽險公司外，產物保險公司也可銷售意外險，基本上保障內容一樣，但是產物保險的保費會比較低，如投保一百萬的意外險，壽險公司保費一千到一千五，但產險公司卻只要六七百。但因為保費低，所以產險公司就會增加許多附約，如燒燙傷，同時也強迫套裝一些意外醫療，意外住院等項目，這樣會把保費一點點加總上去，雖看似功能較完整，但也會壓縮死殘的理賠金額。

•  用少少的錢買到最大的保障

 買保險最重要的是，要買到大金額的理賠金，至於有沒有意外醫療三萬（按收據實支實付），有沒有意外住院（一千元/日）理賠等，這些小的理賠不是那麼重要了

• 低保費+高保障：保證續約的一年期癌症險（ 癌症險一定要買足）

 癌症險買的單位要越多越好，就好像意外險一樣，買終身型的癌症險保費很高，可以像向險公司購買「一年期癌症保險」

• 一定要弄清楚續保的內容
•  大部分的壽險公司一年期的癌症險有一個特色-保證續保，但買的是產物保險公司的癌症險，它就不保證續保。今年發現了「原位癌或其他疾病」，產險公司雖會理賠今年原位癌部份，但金額偏低。等到第二年，我們想要再續保的時候，因為續保時都要再告知一次身體健康狀況，那時產險公司可能就會不願意再續保了。(有時不一定只有得到原位癌,保險公司不願續保，其他像纖維囊腫、息肉、良性腫瘤……..等狀況，產險公司也有可能不願再續保）
• 壽險公司的一年期癌症險，就有保證續保功能。也就是說，如果我今年得到原位癌或其他疾病，因為它是有保證續保的，哪怕我第 3、4 年癌細胞擴散了，它還是可以繼續的理賠。雖然產險公司一年的期癌症險保費非常的便宜（但壽險一年期癌症險也不貴），但是它的缺點就是不保證續保！這是非常要注意的事情。

                 ＝>壽險公司「保證續保」 產險公司則不保證

• 初次罹癌的條款
• 產險「一次給付型的癌症險」跟傳統一項一項給付（1.初次罹癌 2.住院 3.手術4.在家療養 5.放射線化療…….）雖然不同。一次給付的癌症險有它的優點，一旦發現（擴散後的癌細胞）時，才可以領一筆大錢，但是如果今年發生的是原位癌，它只給付大約 1/10 的理賠金（例如保額是 50 萬，罹患原位癌卻只理賠 5 萬），第二年，就可能不再續保了。
• 壽險公司一年期保證續保的癌型險，雖然它有些不是一次給付，是分項給付型的。但它有一個「初次罹患癌症」的項目，如果我們把單位數買到 5 個單位，就初次罹患部分，一單位一般來說是 10～15 萬，5 個單位就是 50～75 萬。如我們今年發生原位癌，50 萬雖只理賠 1/10，可是因為是保證續保，不用擔心第二年還要在告知身體狀況。幾年後，或許從一開始的原位癌，變成擴散型的癌症，它也會把當時 5 萬（原位癌理賠的金額）跟50 萬（擴散後癌症理賠金額）的差價，再補給我們。所以說，雖然是分項式給付，但是買的單位數高，它的「初次罹患癌症」理賠金額也等同於「一次型給付的癌症險」一樣高。一旦罹癌，對我們自己才有幫助。

• 爭議小 保障完整的「一年期壽險」
• 年輕、責任重時，可用少許的保費就能買到高額的保障
• 屬自然保費

(保費隨年紀增長，而有所調整)年紀輕的時候發生因病身故的機率不大，當然所繳的保費自然就較低。一年期壽險所繳保費的概念就是用今年保費的價值，購買今年保障的現值。就算我們買到 500 萬保障，保費也不會太高。

• 幾乎等同終身壽險

一年期的壽險目前只有 1~2 家公司可以承保到 95 歲 (其他幾乎只承保到 75 或 80 歲)，所以它幾乎也可以算是終身繳費的終身壽險，只是它要每年每年的繳費 (只簽一次要保書即可)，一直繳到 95 歲。符合年輕人家庭責任重的時候，用小小的錢買到高高的保障，雖然年紀大的時候保費會貴一點 (風險也大)，但是 30~40 年以後，那時候的保費對大家來講可能也不會覺得貴了！(通貨膨脹的因素)

• 保證續保

一年期的壽險可保到 95 歲，中間不管碰到任何身體異常的狀況，保險公司都要保證續保到 95 歲。哪怕是我得了癌症末期，續年都是一樣可以繼續承保的。所以說年輕的時候趁身體比較健康，買到高高的保障，哪怕有一天有個什麼閃失的時候，這筆理賠金就可以帶給家人莫大的幫助

• 身故或一級殘廢皆可理賠

壽險的理賠範圍是不管意外或疾病造成的身故或一級殘廢都可以獲得理賠。但大家的重點都放在身故的時候，其實一級殘廢也是可以獲賠的。一級殘廢是指：雙目失明；永久喪失咀嚼、吞嚥、語言能力；兩上肢、兩下肢的缺失；植物人… 等的狀況都屬於一級殘廢。買 100 萬就賠 100 萬，買 500 萬元就理賠 500 萬元，一次給付不囉嗦。所以它也有點類似另類的重大疾病險。(有些純的重大疾病險還不理賠身故喔！)

• 省下的保費可做其他投資
• 理賠明確
•  真正的保險是可以用來規劃遺產稅

身體健康時候購買的保障。如果有一天我們身故的話，這個理賠金它才是真正 100% 可以避掉部份遺產稅的。＝>帶病投保,高齡老人投保等,這些無法避掉遺產稅

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